TAN e TAEG: leggere il costo reale di un prestito personale

Due preventivi di prestito personale possono avere lo stesso importo, la stessa durata e una rata quasi identica, e differire di centinaia di euro sul costo complessivo. La ragione sta quasi sempre nella differenza tra due sigle che molti confondono. Capire il **TAEG prestito personale** e distinguerlo dal TAN è la competenza più redditizia che puoi acquisire prima di firmare un contratto di credito al consumo.

TAN: il tasso degli interessi puri

Il TAN, Tasso Annuo Nominale, esprime in percentuale gli interessi applicati sul capitale finanziato. È il numero che le pubblicità mettono in evidenza perché è il più basso, e per una ragione precisa: non comprende nessun altro costo. Un TAN del 6% dice quanto costa il denaro, non quanto costa l’operazione.

Il TAN serve a calcolare la quota interessi di ciascuna rata secondo il piano di ammortamento. Nei prestiti personali si usa quasi sempre il piano alla francese: rata costante, con una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente nel tempo. Questo spiega perché, estinguendo anticipatamente un prestito nei primi anni, il debito residuo risulta più alto di quanto si immagini.

TAEG: l’indicatore che devi confrontare

Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, esprime il costo totale del credito su base annua e include, oltre agli interessi, tutte le spese obbligatorie collegate al finanziamento. È l’indicatore previsto dalla normativa europea proprio per consentire un confronto omogeneo tra offerte diverse.

Nel TAEG rientrano tipicamente:

• gli interessi calcolati con il TAN;
• le spese di istruttoria della pratica;
• le spese di incasso e gestione della rata;
• il costo di invio delle comunicazioni periodiche;
• l’imposta di bollo, quando dovuta;
• le polizze assicurative, se la loro sottoscrizione è obbligatoria per ottenere il finanziamento o per ottenere le condizioni pubblicizzate.

Non rientrano invece le somme dovute per inadempimento, come gli interessi di mora, e i costi di servizi realmente facoltativi che decidi liberamente di aggiungere.

Perché il confronto va fatto sul TAEG

Immagina due offerte per 12.000 euro in 60 mesi. La prima ha TAN 6,20% e nessuna spesa; la seconda TAN 5,40% ma 350 euro di istruttoria e 3 euro di incasso rata mensile. Sulla carta la seconda sembra più conveniente, in realtà le spese aggiungono circa 530 euro al costo complessivo, ribaltando il confronto. Il TAEG cattura esattamente questa differenza in un unico numero.

Attenzione però: il TAEG è confrontabile solo a parità di importo e durata. Un TAEG più basso su una durata più lunga può corrispondere a un esborso totale in euro molto più alto.

Il numero che conta davvero: il montante totale

Accanto al TAEG, la documentazione precontrattuale indica l’**importo totale dovuto dal consumatore**, cioè la somma di tutte le rate più eventuali costi da pagare separatamente. È il dato più intuitivo: quanti euro uscono complessivamente dalle tue tasche.

Un esercizio utile prima di firmare è scrivere su un foglio quattro numeri per ogni preventivo:

1. importo netto che ricevi sul conto;
2. rata mensile;
3. numero di rate;
4. importo totale dovuto.

La differenza tra il quarto e il primo numero è il costo del prestito in euro. È una cifra che colpisce più di qualunque percentuale e aiuta a decidere se l’acquisto che stai finanziando vale davvero quella spesa aggiuntiva.

Le voci che fanno lievitare il costo

Spese di istruttoria

Sono un importo una tantum per la valutazione della pratica, spesso espresso in percentuale sul finanziato con un minimo e un massimo. Vengono trattenute all’erogazione o finanziate insieme al capitale: nel secondo caso paghi interessi anche su di esse.

Commissioni di incasso rata

Pochi euro per rata sembrano irrilevanti, ma su 84 rate diventano una somma significativa. Molti intermediari le azzerano scegliendo l’addebito diretto sul conto invece del bollettino.

Polizze collegate

Le coperture su vita, invalidità e perdita d’impiego possono avere senso, in particolare per chi è unico percettore di reddito familiare. Il punto è la trasparenza: se sono obbligatorie devono entrare nel TAEG; se sono presentate come facoltative devi poter ottenere il finanziamento anche rifiutandole, alle stesse condizioni. Chiedi sempre un preventivo con e senza polizza e confronta i due TAEG.

Costo dell’estinzione anticipata

Il rimborso anticipato è un diritto. Il finanziatore può richiedere un indennizzo, contenuto entro i limiti previsti dalla normativa e dovuto solo in determinate condizioni, ad esempio quando la durata residua supera una certa soglia e l’importo rimborsato è rilevante. Nell’estinzione hai comunque diritto alla riduzione del costo totale del credito per la parte non goduta.

Tassi usurari: la soglia da conoscere

Il Ministero dell’Economia pubblica trimestralmente i **Tassi Effettivi Globali Medi** rilevati per categoria di operazione, e su quella base si determinano le soglie oltre le quali un tasso è considerato usurario. Le categorie sono distinte, ad esempio, per credito personale, credito finalizzato, cessione del quinto e scoperto di conto. Le soglie cambiano nel tempo e per fascia di importo, quindi il riferimento è sempre il decreto in vigore nel trimestre della stipula.

Un TAEG vicino alla soglia non è illegale, ma è un segnale: significa che il tuo profilo viene considerato rischioso oppure che il canale distributivo è particolarmente caro. In entrambi i casi conviene raccogliere altre offerte prima di firmare, come suggerito nella sezione prestiti.

Prestito personale, finalizzato o delegazione: non è la stessa cosa

• **Prestito personale**: somma erogata senza vincolo di destinazione. Maggiore libertà, tasso generalmente più alto rispetto alle forme garantite.
• **Prestito finalizzato**: erogato direttamente all’esercente per un bene o servizio specifico. Talvolta con TAN promozionale molto basso, ma va verificato il TAEG effettivo con le spese incluse.
• **Cessione del quinto**: la rata è trattenuta in busta paga o dalla pensione, con garanzie assicurative obbligatorie. Accessibile anche a chi ha una storia creditizia problematica, ma con un costo complessivo da esaminare con attenzione.

La scelta non dipende solo dal tasso: dipende dalla flessibilità che ti serve e dalla tua situazione lavorativa.

Come si ottiene un TAEG migliore

Il tasso proposto non è un dato immutabile: dipende dal rischio percepito e dalla concorrenza. Alcune leve pratiche:

1. **Chiedi meno del massimo ottenibile.** Un importo coerente con l’esigenza reale migliora il rapporto rata-reddito e la valutazione.
2. **Accorcia la durata se la rata resta sostenibile.** Ogni anno in meno riduce sensibilmente gli interessi totali.
3. **Domicilia la rata sul conto** dove ricevi lo stipendio: molti intermediari applicano condizioni migliori.
4. **Raccogli almeno tre preventivi** in un arco di tempo ristretto, evitando però di formalizzare troppe domande, perché le richieste ravvicinate sono visibili nelle banche dati creditizie e possono essere lette come segnale di tensione, come spiegato nella sezione punteggio di credito.
5. **Verifica prima la tua posizione**: eventuali segnalazioni non aggiornate possono peggiorare l’offerta.
6. **Valuta un garante** solo se realmente consapevole: il garante risponde con il proprio patrimonio e la posizione incide sulla sua capacità di indebitamento futura.

Il test di sostenibilità della rata

Prima ancora del tasso, la domanda decisiva è se la rata regge nel tempo. Un criterio prudenziale molto usato: la somma di tutte le rate mensili, inclusa quella nuova, non dovrebbe superare circa un terzo del reddito netto familiare. Un secondo criterio, meno noto ma altrettanto utile, è la verifica di resistenza: se il reddito familiare si riducesse del 20% per sei mesi, riusciresti comunque a pagare quella rata senza intaccare il fondo di emergenza oltre la metà? Se la risposta è no, l’importo o la durata vanno rivisti.

Errori tipici da evitare

• Confrontare le offerte guardando solo la rata mensile: allungare la durata abbassa la rata e alza il costo.
• Non chiedere il preventivo senza polizze facoltative.
• Firmare in negozio senza leggere il documento precontrattuale, che per legge deve esserti consegnato prima della sottoscrizione.
• Accettare un importo superiore al necessario perché “tanto la rata cambia poco”.
• Ignorare le spese di incasso rata perché espresse in pochi euro.
• Non conservare copia del contratto e del piano di ammortamento.

Diritto di ripensamento e recesso

La normativa sul credito ai consumatori riconosce il diritto di recedere dal contratto entro quattordici giorni dalla conclusione, senza dover indicare alcuna motivazione e senza penali. È una tutela poco utilizzata, ma preziosa quando ci si accorge, documenti alla mano, che le condizioni non sono quelle attese o che l’operazione non è più necessaria.

Il recesso va comunicato all’intermediario secondo le modalità indicate nel contratto, di norma con raccomandata o posta elettronica certificata. Se la somma è già stata erogata, va restituita insieme agli interessi maturati per i giorni di effettivo utilizzo, che sono cifre contenute. Attenzione a un dettaglio: se il prestito è finalizzato a un acquisto, il recesso dal finanziamento e quello dal contratto di vendita seguono regole collegate ma distinte, e conviene chiarire la sequenza corretta prima di agire.

Il diritto di ripensamento non va confuso con l’estinzione anticipata, che interviene su un contratto già pienamente operativo e comporta, oltre alla restituzione del capitale residuo, l’eventuale compenso previsto dal contratto entro i limiti di legge.

In conclusione

Il TAN racconta il prezzo del denaro, il TAEG racconta il prezzo dell’operazione, l’importo totale dovuto racconta quanto pagherai davvero. Usa tutti e tre, nell’ordine, e confronta sempre a parità di importo e durata. Una mezz’ora dedicata alla lettura dei documenti precontrattuali vale, in molti casi, più di qualunque tentativo di risparmio sulle spese quotidiane. Per collegare la scelta del finanziamento alla pianificazione complessiva del bilancio familiare puoi consultare la sezione finanza personale.

Questo articolo ha finalità informative e non costituisce consulenza finanziaria personalizzata: le condizioni contrattuali variano per intermediario e per profilo del richiedente, e vanno sempre verificate nella documentazione ufficiale.